Advies in heel Nederland. Online of bij ons op kantoor

Een goed pensioen betekent een goede financiële toekomst. Vaak worden pensioen taken uitgesteld, tot je opeens door hebt hoeveel er op je afkomt tijdens het regelen van je pensioen. Om rustig je pensioen in te gaan is het verstandig om op tijd al je zaken voor elkaar te hebben. Het pensioen lijkt nog zo ver weg, maar het moment komt sneller dan je denkt.

Hoe weet je of je optimaal bent voorbereid op je pensioen? Om deze tijd zorgeloos in te gaan is het handig om alles goed in kaart te hebben. Hoe is het geregeld met je hypotheek? En hoeveel pensioen ontvang je? Om al jouw vragen beantwoord te krijgen, is het handig om pensioenadvies in te winnen. Met een goed advies van een onafhankelijke pensioenadviseur kun je op tijd de juiste keuzes maken en met vertrouwen de toekomst tegemoet zien!

Waarom gebruik maken van pensioenadvies?

Na een talloze jaren waarin je werkzaam bent geweest, komt er een moment dat je gaat stoppen met werken. Dit is een ingrijpende verandering, die de dagelijkse structuur volledig doet veranderen. Per persoon verschilt de leeftijd dat besloten wordt om met pensioen te gaan, net als dat deze situatie voor elk persoon uniek is. Indien je kennissen of familie hebt die al met pensioen zijn, kunnen zij jou al voorbereiden op wat gaat komen. Echter, voor de serieuze zaken in het leven, is het handig om advies in te winnen van een specialist op dit gebied.

Wanneer je met pensioen gaat heb je nog een heel leven voor je, en het is natuurlijk fijn wanneer dit tot in de puntjes goed geregeld is! Daarom is het fijn om te weten wat je pensioeninkomen zal zijn en of je hiervan kunt doen wat je graag wil. Het is mogelijk dat je bijvoorbeeld te maken krijgt met een pensioengat, doordat je na je werkzame leven minder koopkracht hebt. Een pensioengat kan voorkomen wanneer je bijvoorbeeld een aantal jaar niet of minder hebt gewerkt, of als ondernemer actief bent geweest. Of jij te te zijner tijd te maken zult krijgen met een pensioengat kan een pensioenadviseur jou haarfijn uitleggen.

Wat zijn de voordelen van advies voor je pensioen?

Voor veel mensen klinkt het als muziek in de oren; eindelijk met pensioen kunnen! Alle tijd en vrijheid om te genieten van je vrije tijd en om te doen wat je graag wil. Met pensioen gaan heeft een hoop voordelen, die voor iedereen anders kunnen zijn. De één wil graag stoppen met werken, de ander wil graag actief blijven. Deze keuzevrijheid is een groot voordeel, maar er zijn meer!

Weet wanneer je met pensioen gaat

Voordat je met pensioen gaat is het belangrijk dat je een plan hebt. Een adviseur kan jou helpen bij dit plan, maar het meest belangrijk is dat jij vooral weet wat je wil gaan doen. Er zijn bijvoorbeeld regels over de pensioenleeftijd, maar je kunt zelf bepalen of je deze regels ook volgt. Je hoeft bijvoorbeeld niet met pensioen te gaan wanneer je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, maar kan ook langer door blijven werken. De keuze ligt bij jou, maar zorg er wel voor dat je dit goed regelt. Er zijn bijvoorbeeld goede afspraken met je werkgever nodig, die contractueel moeten worden vastgelegd.

Na een lange periode van veel werken is het begrijpelijk dat je meer tijd aan vrienden en familie wil besteden. Indien je voor je pensioen aan al meer tijd wil besteden aan je dierbaren, dan kan je met vervroegd pensioen gaan. Dit houdt in dat je eerder stopt met werken, maar hier moet jij jezelf goed op voorbereiden. Je kunt bijvoorbeeld zelf pensioen op gaan bouwen, door bijvoorbeeld een deel van je geld te gaan beleggen of je pensioen eerder te laten uitkeren. Een pensioenadviseur kan jou hierbij helpen, zodat je een weloverwogen keuze kunt maken en kunt gaan genieten van je dierbaren.

Plannen met vermogen inzichtelijk

In dit artikel kon je al eerder ontdekken wat een pensioengat is en dat je zelf pensioen op kunt gaan bouwen, maar het kan ook voorkomen dat je zelf al een mooie spaarpot hebt opgebouwd. Zo’n spaarpot kan goed van pas komen als je grootse plannen hebt, zoals bijvoorbeeld lange reizen maken en je (klein)kinderen laten meegenieten. Daarnaast is een goed gevulde spaarpot natuurlijk een ideale buffer. Een pensioenadviseur kan met jou kijken wat alle mogelijkheden zijn, zodat je optimaal kunt profiteren van je eigen buffer.

De ervaring leert dat veel mensen na hun pensioen ook de spaarpot voor schenkingen willen gebruiken. Zowel kinderen als kleinkinderen kunnen het geld vaak goed gebruiken om te gaan studeren of een leuke woning te kopen, en door te schenken kun je op deze manier ook van je geld genieten. Dit is niet mogelijk bij een erfenis, waarbij de erfgenamen ook nog minder geld krijgen, doordat ze flink percentage aan erfbelasting moeten betalen. Dit maakt het schenken fiscaal aantrekkelijker, maar je kunt er zelf ook meer plezier aan beleven op deze manier.

Om te zorgen dat jouw familie zo min mogelijk belasting hoeft te betalen, kun je jaarlijkse belastingvrij een bepaald bedrag schenken. Een pensioenadviseur kan hierbij adviseren wat hierbij de beste manier is en hoeveel je kunt schenken. Indien je jouw woning later in de familie wil laten blijven, is het ook verstandig om met een adviseur om tafel te gaan. Naast de belastingvrije schenkingen zijn er ook verschillende manieren om bijvoorbeeld je huis te verduurzamen, zodat de waarde qua woongenot en op financieel gebied toeneemt. Op deze manier kunnen je dierbaren later ook profiteren van jouw pensioenplannen!

Hoe kan je als ZZP’er met pensioen?

Als ZZP’er met pensioen gaan is anders dan voor mensen in loondienst. Voor mensen in loondienst is het opbouwen van een pensioen een stuk eenvoudiger geregeld. Via de werkgever wordt geregeld dat je pensioen op kunt bouwen. Als ZZP’er heb je geen werkgever, waardoor je dit zelf moet gaan doen.

Ook zelfstandigen hebben recht op AOW, maar zullen daarnaast zelf voor hun aanvullende pensioen moeten zorgen. De AOW zelf is in dit geval vaak niet genoeg, en zeker niet in de huidige tijd van toenemende inflatie. Als ZZP’er is het daarom belangrijk om te regelen dat je meer dan alleen het AOW zal krijgen. Met het juiste pensioenadvies kan jij als ZZP’er ook zorgeloos met pensioen!

De AOW- en pensioenleeftijd is de afgelopen jaren in rap tempo gestegen. De tijd dat je op je 55ste al met vroegpensioen kon, ligt helaas ver achter ons. Toch zijn er veel mensen die zich oriënteren op eerder stoppen met werken of om minder te gaan werken. Door je goed voor te bereiden op je pensioen en te zorgen voor inzicht in je huidige en toekomstige financiële situatie is het voor veel mensen haalbaar om eerder te stoppen met werken. Wij vertellen je hier graag meer over, zodat jij een haalbaar plan kunt maken om dit doel te realiseren.

Financiële situatie in kaart brengen

Wil je eerder stoppen met werken, dan is het belangrijk om te weten hoe je er momenteel financieel voorstaat en hoe het plaatje er uitziet op het moment dat je daadwerkelijk wilt stoppen met werken. Vaak is er meer mogelijk dan je momenteel wellicht denkt. Of je nu 5, 3 of 1 jaar eerder wilt stoppen met je baan, een succesvol plan staat met een goed inzicht en overzicht van jouw persoonlijke financiële situatie nu en in de toekomst.

Check ook wanneer je begonnen bent met het opbouwen van pensioen. Het aantal jaren dat je werkt, is niet altijd gelijk aan het aantal pensioenjaren. Er zijn namelijk pensioenfondsen die een leeftijdsgrens hanteren van bijvoorbeeld 25 jaar, waardoor de jaren die je daarvoor hebt gewerkt niet bijdroegen aan je pensioenpotje. Ook kan het zijn dat veranderingen van werkgever invloed hebben gehad op het aantal pensioenjaren, zodat dit lager uitkomt dan het aantal gewerkte jaren. Bij je pensioenverzekeraar(s) kan je navragen hoeveel pensioenjaren jij momenteel hebt opgebouwd.

Er zijn diverse flexibele oplossingen in de fiscale wetgeving voor het pensioen dat je in je werkzame leven opbouwt bij een werkgever. Dit maakt het mogelijk om het pensioeninkomen aan te passen aan jouw inkomensbehoefte. Enkele voorbeelden van de mogelijkheden zijn:

Interessante mogelijkheden vanuit RVU-regeling

Sinds begin 2021 is er een interessante mogelijkheid wat eerder stoppen met werken voor veel mensen een stapje dichterbij brengt. De RVU-regeling (regeling vervroegd uittreden) is sinds januari 2021 versoepeld. Waar werkgevers die een financiële ondersteuning bieden aan werknemers vlak voor de pensioenleeftijd eerder nog werden afgestraft met een extra belastingheffing van 52%, is deze fiscale boete voor vervroegd met pensioen gaan tijdelijk komen te vervallen.

Dit wil zeggen dat werknemers tegenwoordig een financiële bijdrage van €1.847 (bruto) per maand kunnen bieden aan medewerkers die 3 jaar of minder verwijderd zijn van de AOW-leeftijd. In dit geval is er geen strafheffing meer verschuldigd en in veel cao's zijn er al afspraken over de RVU-regeling gemaakt. Indien je niet onder een cao valt mag je werkgever ook de RVU-regeling afspreken op individueel- of ondernemingsniveau. Als je werkgever hier niet voor open staat valt het zonder cao niet wettelijk af te dwingen. Let er wel op dat je pensioenopbouw stopt als je gebruik maakt van de regeling. De arbeidsovereenkomst wordt namelijk beëindigd. De financiële gevolgen hiervan moet je goed onderzoeken voordat je besluit om eerder te stoppen met werken door gebruik te maken van de RVU-regeling.

Aandachtspunten bij eerder stoppen met werken

Er zijn een aantal fouten die veelgemaakt worden bij vervroegd pensioen. Zorg er altijd voor dat je weet hoe jij er financieel voorstaat op het moment dat je van plan bent te stoppen met werken. Hou hierbij rekening met inflatie, want dit heeft een grote invloed op je besteedbaar inkomen. Te snel en ondoordacht je baan opzeggen valt zeker niet aan te bevelen. Voordat jij je baan opzegt heb je een goed financieel overzicht nodig, waarbij je jouw pensioenoverzichten goed begrijpt. Veel mensen gaan daarnaast de mist in door een onjuiste inschatting van belastingtarieven, aftrekposten en heffingskortingen.

Wanneer je van plan bent om eerder te stoppen met werken is het essentieel dat jij je goed laat informeren door onze pensioenadviseurs en financieel planners. Wij kennen de valkuilen en zorgen ervoor dat jij weet wat de beste opties zijn voor jouw persoonlijke situatie. Zo voorkom je vergaande gevolgen en teleurstellingen achteraf en loop jij geen onnodig financieel risico. Een goede voorbereiding zorgt er ook voor dat jij volledig achter je keuze staat.

Gedegen inzicht fiscale regels

Jij kunt niet tot je 67e of langer wachten om eindelijk van je oude dag te gaan genieten. Maar je wilt natuurlijk wel zorgeloos eerder kunnen stoppen met werken. Of misschien is minder gaan werken interessanter in jouw geval. Iedereen heeft zijn eigen wensen en redenen om minder te werken of eerder te stoppen met werken. Maar wat kost dit precies? Hoeveel vermogen heb je nodig om de tijd tot je AOW-uitkering te overbruggen? En welke fiscale regels gelden allemaal? Onze specialisten kunnen al jouw vragen over de fiscale regels rondom vroegpensioen beantwoorden, toegespitst op jouw persoonlijke situatie. Neem vrijblijvend contact met ons op om meer te weten te komen over jouw financiële situatie. Zo krijg jij snel duidelijkheid en kan je plannen gaan maken voor de toekomst.

Er valt namelijk erg veel informatie te vinden op internet, maar het is nog een hele opgave om deze informatie op de juiste manier toe te passen op jouw situatie. Zo zie je al snel wat over het hoofd, of is de informatie die je hebt gevonden niet juist of actueel. Het laatste wat je wilt is dat je er achteraf achter komt dat bepaalde aannames niet blijken te kloppen. Elimineer dit risico door een pensioenspecialist met ruime ervaring in de hand te nemen. Jouw financiële situatie bestaat namelijk uit veel meer dan alleen het pensioen. Zo kan jij met een gerust gevoel eerder stoppen met werken, op een moment dat jou past.

Kan ik eerder stoppen met werken? Een vraag die wij vaak krijgen van onze klanten. Misschien wordt het werk fysiek of mentaal zwaarder of wil je meer vrije tijd voor hobby’s en/of kleinkinderen. Maar kan je ook eerder met pensioen? Hoe regel je dat? En wat voor effect heeft dit op jouw inkomen?

1. Kan ik eerder stoppen met werken?

Wanneer je eerder stopt met werken wil je verzekerd zijn van genoeg inkomen om te kunnen genieten van je vrije tijd. Er zijn verschillende manieren die mogelijk maken om eerder te stoppen met werken met behoud van genoeg inkomen voor nu en later. De mogelijkheden die goed bij je passen zijn afhankelijk van jouw financiële situatie en wensen voor de toekomst. Maar alles begint met inzicht krijgen in je eigen situatie.

 

2. Hoeveel inkomen is er per maand nodig vanaf het pensioen?

De eerste plaats is het van belang om te bepalen hoeveel inkomen maandelijks nodig is voor de vaste lasten en hoeveel vrij besteedbaar budget nodig is om de huidige leefstijl voor te kunnen zetten. Hiervoor kan je een overzicht van de huidige uitgaven maken. Neem een maandgemiddelde van het afgelopen jaar, de uitgaven kunnen per maand namelijk verschillen door vakanties, feestmaanden en gemeentelijke heffingen. Bekijk vervolgens hoeveel vaste lasten er rond de pensioenleeftijd ook nog nodig zijn. Is de hypotheek afgelost? Hoeveel auto’s verwacht je te bezitten? Houd ook rekening met inflatie en oplopende kosten voor gas, water en licht. Tel 25% op bij het totaal voor onvoorziene kosten. Of maak gebruik van onze NBI-tool. Met deze tool kan je jouw jaarlijks gewenste netto inkomen bepalen, het inkomen dat je jaarlijks na belasting wenst.

 

3. Hoeveel pensioen bouw je op?

De volgende stap is het in kaart brengen van de financiële situatie vóór en ná de AOW gerechtigde leeftijd. Is er sprake van een overschot of te weinig inkomen in die situatie? Dus komt er meer binnen dan nodig of juist niet? Of komt er (net) niet genoeg binnen om rond te komen. Kijk hiervoor naar het volledige pensioen. Pensioen bestaat uit drie pijlers; AOW, opgebouwd pensioen via de werkgever en bijvoorbeeld eigen opgebouwde spaargelden. Ook is het van belang om naar de financiële effect te kijken als je besluit om pensioen eerder in te laten gaan.

 

3.1 pijler 1: AOW;

AOW staat voor Algemene ouderdoms wet en houdt in dat je vanaf de AOW gerechtigde leeftijd een basispensioen krijgt van de overheid. Dit bedrag wordt gezien als minimaal noodzakelijk om in Nederland rond te kunnen komen. De hoogte van de AOW is afhankelijk van de persoonlijke situatie. Er wordt gekeken of je alleenstaand, getrouwd of samenwonend bent en of je altijd in Nederland hebt gewoond of gewerkt. Het maximale AOW bedrag voor een alleenstaande die altijd in Nederland heeft gewoond of gewerkt bedraagt op dit moment (2021) € 1.226,60 netto per maand. Woon je samen of ben je getrouwd en heb je altijd gewoond of gewerkt in Nederland dan is het maximale AOW bedrag € 838,55 netto per maand. De hoogte van de AOW verandert jaarlijks en gaat mee met de ontwikkelingen van het minimumloon.

3.2 pijler 2: Pensioenopbouw via de werkgever;

Naast het basispensioen van de overheid heeft ongeveer 90% van de werkgevers in Nederland een aanvullende pensioenregeling. Dit wordt geregeld bij een pensioenfonds of een verzekeraar. De meeste pensioenregelingen worden ondergebracht bij een collectief pensioenfonds omdat deze geen winstoogmerk heeft. Zowel werkgever als werknemer betaalt maandelijks een premie aan het pensioenfonds. Vaak betaalt de werkgever ongeveer tweederde van het aanvullend pensioen en betaal je als werknemer een derde van de pensioenpremie. Dit kan verschillen per werkgever, er zijn ook regelingen waarbij de werkgever 100% van de pensioenpremie betaald of waarbij het 50/50 is. Op de loonstrook kun je terugvinden hoeveel pensioenpremie je maandelijks hebt betaald. Bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd ontvang je maandelijks het aanvullende pensioen van het pensioenfonds. Stop je eerder met werken, dan bouw je minder lang pensioen op waardoor het aanvullende pensioenbedrag lager is.

3.3 pijler 3: Eigen pensioenopbouw;

Naast AOW en pensioenopbouw via de werkgever is er een mogelijkheid om het pensioen aan te vullen met maatregelen die je zelf kan treffen. Hierbij kun je denken aan lijfrentevoorzieningen, door te sparen, beleggen of door een hypothecaire lening af te lossen.

Met een lijfrentevoorziening kan je fiscaal vriendelijk sparen of beleggen. Een lijfrentevoorziening kun je afsluiten bij een bank of verzekeraar. Je spaart iedere maand of ieder jaar een bepaald bedrag waarmee je kapitaal opbouwt. Het bedrag wat je kan sparen beperkt zich tot de jaarruimte of de reserveringsruimte. Dit lijfrentekapitaal kun je vanaf een bepaalde tijd periodiek laten uitbetalen. Bijvoorbeeld als aanvulling op je pensioen of wanneer je eerder wilt stoppen met werken.

Lijfrente premies of stortingen op een lijfrentevoorziening mag je onder voorwaarden van het belastbare inkomen in box 1. Je betaalt dus geen belasting over het ingelegde bedrag. Pas op het moment dat je lijfrente uitkering ingaat betaal je belasting over de uitkeringen. Omdat er na het bereiken van de AOW-leeftijd een aangepast belastingtarief geldt is het in vaak fiscaal voordelig om de lijfrente uitkeringen pas na de AOW-leeftijd in te laten gaan.

Aan een lijfrentevoorziening kleven ook nadelen. Eenmaal ingelegde bedragen zijn bijvoorbeeld niet meer vrij beschikbaar voor andere doeleinden. Wil je het lijfrentekapitaal toch opnemen dan heeft dat nadelige fiscale gevolgen.

3.4 Mijnpensioenoverzicht.nl

Via mijnpensioenoverzicht.nl kun je het tot nu toe opgebouwde AOW (pijler 1) en pensioen (pijler 2) vinden. Ook krijg je inzicht in het verwachte pensioenbedrag die je gaat ontvangen als je blijft werken tot de pensioengerechtigde leeftijd. Werk je minder lang, of wil je jouw pensioen eerder in laten gaan? Dan dalen de pensioenbedragen.

Al deze inkomsten (pijler 1, 2 en 3) samen zijn jouw pensioen. Komt er maandelijks meer binnen dan nodig dan spreek je van een overschot situatie. Dit is het meest wenselijk wanneer je eerder wilt stoppen met werken.

Als je eerder wil stoppen met werken is het ook van belang om naar andere aspecten van de financiële situatie te kijken, zoals de hypotheek, belasting op spaargeld maar bijvoorbeeld ook met het effect als gevolg van koopkrachtverlies. Veel mensen ondervinden last van koopkrachtverlies. Koopkrachtverlies ontstaat doordat het leven elk jaar duurder worden terwijl pensioenen als jaren niet meer stijgen, niet worden geïndexeerd. Daardoor kun je per saldo elk jaar minder kopen als het pensioen gelijk blijft.

 

Hoe kan ik eerder stoppen met werken?

Dus wat zijn de mogelijkheden om eerder te stoppen met werken?

RVU regeling; 3 jaar eerder met pensioen

De eerste optie is een mogelijke RVU regeling via de werkgever. Het vroegpensioen of RVU (Regeling Vervroegd Uittreden) is een regeling die werkgevers aan oudere werknemers aan kunnen bieden als de werknemer drie jaar of minder van hun AOW-leeftijd verwijderd zijn, om eerder te stoppen met werken. Omdat eerder stoppen met werken fiscaal niet door de overheid wordt gestimuleerd moet de werkgever normaal een RVU-heffing van 52% over deze uitkering betalen.

De wetgever is van mening dat veel oudere mensen zich niet hebben kunnen voorbereiden op het verhogen van de pensioenleeftijd waardoor er een RVU-versoepeling nodig is. Werkgevers betalen tot en met 31 december 2025 geen RVU-heffing tot een bruto bedrag wat gelijk is aan de netto AOW voor een alleenstaande.

De RVU uitkering kan bijdragen om de tijd overbruggen vanaf het stoppen met werken tot de AOW-leeftijd. Een RVU-regeling komt er dus op neer dat je met de werkgever afspraken kunt maken over drie jaar die je eerder wilt stoppen met werken terwijl je “AOW” ontvangt van de werkgever. RVU-regelingen zijn voornamelijk bedoeld voor werknemers die moeite hebben om de laatste jaren tot hun AOW “vol te maken”.

Een RVU-uitkering is in veel gevallen gelijk aan de hoogte van een AOW-uitkering. De uitkering is voor veel mensen onvoldoende hoog om maandelijks van rond te komen. Je kunt overwegen om de RVU-uitkering aan te vullen vanuit privé vermogen of met pensioen.

 

Pensioen eerder laten uitkeren

Wanneer je via een werkgever pensioen hebt opgebouwd bij een pensioenfonds kun je deze eerder laten uitkeren. De mogelijkheden voor het eerder laten uitkeren van het pensioen zijn afhankelijk van het pensioenfonds waar je bent aangesloten. Bij sommige pensioenfondsen is het mogelijk om vijf jaar eerder te stoppen met werken en bij sommige zelfs tien jaar. Hier hangt wel een prijskaartje aan.

Wanneer je vijf jaar eerder met pensioen gaat betaal je ook vijf jaar minder pensioenpremie waardoor je minder pensioen opbouwt. En juist in de laatste vijf jaar bouw je in veel situaties per saldo het meeste pensioen op. Daarnaast wordt door pensioenfondsen gerekend met een gemiddelde uitkeringsduur van 19 jaar. Op het moment dat je besluit om vijf jaar eerder met pensioen te gaan dan wordt het tot dat opgebouwde pensioenbedrag bedrag dus over 24 jaar verspreidt, als je het pensioen direct aansluitend op het moment van stoppen met werken uit laat keren. Je bouwt dus minder op én verdeelt de uitkering over een langere periode. Hierdoor daalt het jaarlijkse pensioenbedrag en dus ook was je kan besteden.

Wanneer je maximaal vijf jaar voor de AOW-leeftijd minder gaat werken heb je ook de mogelijk om te kiezen voor een deeltijdpensioen. Met een deeltijdpensioen heb je het beste van twee werelden. Je hebt de mogelijkheid om minder te gaan werken en je inkomen aan te vullen met pensioen. Hierdoor blijf je nog pensioen opbouwen gedurende de jaren dat je nog werkt terwijl je geniet van meer vrije tijd. Ook geeft het je de mogelijkheid om het werk rustig af te bouwen. Als je besluit om minder te gaan werken bouw je vanzelfsprekend minder pensioen op.

 

Belasting bruto pensioen voor AOW

Belangrijk om rekening mee te houden is dat je over het pensioen dat je ontvangt voor de AOW-leeftijd meer belasting betaald. Vanaf de AOW-leeftijd ben je vrijgesteld van het betalen van de AOW-premie. In 2021 scheelt dit 17,9% bij een maximaal inkomen. Het kan voordelig zijn om het inkomen met spaargeld aan te vullen in plaats van met pensioen voordat de AOW leeftijd wordt bereikt. Dit hangt af van de persoonlijke financiële situatie.

 

Spaargeld gebruiken

Een derde mogelijkheid om eerder te stoppen met werken is het gebruiken van eigen spaargeld om de tijd te overbruggen tot de AOW-leeftijd of door het pensioen aan te vullen met spaargeld na de AOW leeftijd. Hoeveel spaargeld heb je eigenlijk nodig om eerder te stoppen met werken? Vraag jezelf hiervoor eerst af hoeveel inkomen je per maand nodig hebt en hoeveel eerder je met pensioen wilt.

Kan je toe met een inkomen van € 2000 per maand en wil je vijf jaar eerder stoppen met werken? Dan heb je grofweg 12 (maanden) x 5 (jaar) x 2000 = € 120.000 euro spaargeld nodig. Wil je drie jaar eerder stoppen met werken? Dan heb je 12 (maanden) x 3 (jaar) x 2000 = € 72.000 euro spaargeld nodig. Om echt duidelijk te krijgen hoeveel vermogen nodig is moet ook rekening gehouden worden met belasting op vermogen en koopkrachtverlies.

Uiteraard is het ook mogelijk om gebruik te maken van je eigen spaargeld om eerder met pensioen te gaan of als je besluit om minder te gaan werken. Onderstaand hebben we een voorbeeldberekening gemaakt.

Carla werkt op dit moment 40 uur en heeft een inkomen van € 3000. Ze wil minder gaan werken met behoud van haar besteedbare inkomen. Met nog drie jaar tot haar AOW-leeftijd heeft ze besloten elk jaar een dag minder te gaan werken en het inkomen aan te vullen vanuit haar spaargeld. Uit de berekening hieronder kun je zien dat ze hiervoor € 43.200* spaargeld nodig heeft.

 

Salaris Spaargeld Spaargeld benodigd per jaar
3 jaar tot AOW leeftijd 32 urige werkweek € 2.400,00 € 600,00 € 7.200,00
2 jaar tot AOW leeftijd 24 urige werkweek € 1.800,00 € 1.200,00 € 14.400,00
1 jaar tot AOW leeftijd 12 urige werkweek € 1.200,00 € 1.800,00 € 21.600,00
Totaal benodigd spaargeld € 43.200,00

*In deze berekening is geen rekening gehouden met vakantiegeld, belasting, spaarrente en koopkrachtverlies


Overwaarde gebruiken om eerder te stoppen met werken

Heb je niet voldoende spaargeld maar wel een flinke overwaarde op je huis? Dan kun je overwegen om de overwaarde op het huis te verzilveren met een tweede hypotheek of een verzilverhypotheek. Met een verzilverhypotheek kun je de overwaarde opnemen als aanvulling op het pensioen of eigen spaargeld terwijl je in het huis blijft wonen. De overwaarde die je kunt opnemen is de geschatte verkoopwaarde minus de hypotheek die nog op het huis staat. Een verzilverhypotheek wordt daarom ook wel een seniorenhypotheek genoemd.

 

Voldoende pensioen bij overlijden?

Heeft jouw partner voldoende inkomen als je onverhoopt overlijdt? Hiervoor is het van belang om stil te staan bij het partnerpensioen, in het bijzonder bij het partnerpensioen op risicobasis. Als je overlijdt en je bent in loondienst dan krijgt de partner een uitkering. Stop je echter eerder met werken dan vervalt dat partnerpensioen. Er volgt in die situatie dan geen of een gedeeltelijk partnerpensioen, de langstlevende partner loopt daardoor het risico dat er bij overlijden onvoldoende inkomen is en in het ergste geval financiële problemen kunnen ontstaan.

Ander pensioen door een scheiding?

Bepaalde afspraken zijn van invloed op de financiële haalbaarheid om te stoppen met werken. Ben je bijvoorbeeld gescheiden? Dan zijn er vaak afspraken gemaakt over de hoogte van het pensioen. Afhankelijk van de afspraken heb je meer of juist minder te besteden.

 

Kan jij ook eerder stoppen met werken?

Zoals je hebt gezien zijn er vele mogelijkheden maar zijn ze allemaal afhankelijk van de persoonlijke financiële situatie. Een oplossing voor de één kan een minder goede oplossing zijn voor de ander.

Het is begrijpelijk dat al deze informatie wat veel is. Maar geen zorgen, wij helpen je graag met professioneel en persoonlijke begeleiding. Met meer dan 20 jaar ervaring maken wij deskundige financiële analyses die voor iedereen begrijpelijk zijn. En het eerste gesprek is altijd kosteloos. Maak direct een afspraak voor een kennismakingsgesprek en kijk wat wij voor jou kunnen betekenen. Eerder stoppen met werken hoeft geen droom te blijven.

Disclaimer: deze informatie is op geen enkele vorm vervanging van advies. Gebruik van de informatie is voor eigen verantwoordelijkheid van de gebruiker van de informatie. Rietveld Financiële Planning & Advies B.V. erkend op geen enkele wijze aansprakelijkheid voor mogelijke (vervolg)schade.

 

 

De gevolgen van een ontslag zijn vaak groter dan je denkt. Je verliest immers niet alleen je werk, het heeft ook verstrekkende financiële en fiscale gevolgen. Wij geven duidelijkheid in jouw nieuwe situatie. Dat geeft rust!

 

De financiële gevolgen van ontslag

Helaas verliezen veel mensen in deze tijd hun baan. Of het nu gaat om ontslag met wederzijds goedvinden, ontslag op initiatief van de werkgever of ontslag vanwege organisatieontwikkeling…voor iedereen heeft de beëindiging van een dienstverband financiële gevolgen.
Vanuit een vast salaris kom je in een situatie die financieel minder zeker is. De pensioenopbouw stopt en het heeft gevolgen voor het nabestaandenpensioen. Het ontslagrecht en het sociale stelsel veranderen regelmatig. Daardoor is het lastig om in te schatten waar je financieel aan toe bent.

Wat wij voor jou doen?

Met een Persoonlijk Financieel Dashboard krijg je financieel inzicht en overzicht. Je krijgt duidelijkheid in jouw nieuwe financiële en fiscale situatie, daardoor weet je aan toe bent, dat geeft rust!

 

Wil je weten waar je financieel & fiscaal aan toe bent?

Om duidelijkheid te geven houden wij met veel onderwerpen rekening, denk hierbij bijvoorbeeld aan:

 

Wat krijg je nog meer?

In de eerste plaats krijg je financieel inzicht en overzicht door jouw volledige financiële situatie in samenhang met persoonlijke wensen in beeld te brengen. De volledige financiële situatie wordt gevisualiseerd. Het wordt daardoor in één oogopslag duidelijk wat jouw mogelijkheden zijn. Wat krijg je?

Wil je weten wat wij voor jou kunnen betekenen? Neem contact op voor een kosteloos gesprek.

NEEM CONTACT OP
Een goed financieel besluit nemen is niet eenvoudig. Heb je een financiële vraag, of weet je niet goed waar je met je vraag terecht kunt? Professioneel en persoonlijk, zo helpen wij graag! Het eerste kennismakingsgesprek waarin wij je vragen en onze werkwijze bespreken is kosteloos.
Contact opnemen
Contact opnemen