De meeste mensen laten hun pensioen ingaan op de standaarddatum, zonder er verder over na te denken. Toch kan uitstellen aantrekkelijk zijn: elk jaar dat je je pensioen later laat ingaan, wordt de uitkering hoger. De vraag is waar dat voordeel omslaat.
Waarom uitstel de uitkering verhoogt
Twee mechanismen tegelijk. Je pensioenkapitaal wordt over minder jaren uitgesmeerd, en het kapitaal rendeert langer door. Als vuistregel levert elk jaar uitstel ongeveer 6 tot 8% hogere uitkering op, en dat levenslang.
Blijf je bovendien werken, dan bouw je in die jaren ook nog eens extra pensioen op.
Wat de regels toestaan
Uitstellen kan bij vrijwel alle regelingen tot vijf jaar na je AOW-leeftijd. Bij sommige regelingen geldt de voorwaarde dat je in die periode nog werkt. Voor wie in 2026 de AOW-leeftijd bereikt (67 jaar) betekent dat uitstel tot uiterlijk 72 jaar.
Let op: je AOW zelf kun je niet uitstellen. Die gaat in op je AOW-leeftijd, of je nu werkt of niet.
De afweging tegen spaargeld opmaken
Dit is het gesprek dat wij het vaakst voeren. Je hebt spaargeld én pensioen, en de vraag is welke pot je eerst aanspreekt.
Voor uitstel pleit dat een hoger pensioen levenslang doorloopt en meestal geïndexeerd wordt, terwijl spaargeld eindig is. Je koopt er met andere woorden bescherming mee tegen lang leven.
Voor eerst-spaargeld-opmaken pleit dat spaargeld boven het heffingsvrije vermogen van € 59.357 (2026) belast wordt in box 3 tegen 36%, terwijl pensioen dat nog niet is uitgekeerd niet in box 3 zit. Bovendien telt spaargeld mee voor de eigen bijdrage voor zorg en voor toeslagen, en pensioenaanspraken niet.
Voor wie een flinke buffer heeft, pakt de combinatie daarom vaak zo uit: eerst spaargeld inzetten, pensioen laten staan. Je verlaagt je box 3-vermogen én je verhoogt je levenslange uitkering.
Waar het niet opgaat
Als je gezondheid tegenzit. Uitstel is een weddenschap op lang leven. Wie een reële verwachting heeft niet oud te worden, haalt het voordeel er niet uit, en pensioen dat nooit is ingegaan, vererft doorgaans niet naar je kinderen.
Als je spaargeld je enige buffer is. Je hele reserve opmaken om je pensioen te verhogen, laat je zonder achtervang voor een kapotte cv-ketel of een nieuwe auto.
Als je toeslagen misloopt. Doorwerken na je AOW naast je pensioen kan je in een hogere tariefschijf brengen, of huurtoeslag en zorgtoeslag kosten.
Het bedrag ineens komt pas in 2029
Veel mensen rekenen op de mogelijkheid om bij pensionering maximaal 10% van hun ouderdomspensioen in één keer op te nemen. Die wet is op 16 juni 2026 aangenomen door de Eerste Kamer, maar de inwerkingtreding is uitgesteld naar 1 januari 2029. Wie tussen nu en dan met pensioen gaat, kan er dus geen gebruik van maken.
Bij invoering geldt bovendien dat er na opname minimaal een bepaald pensioen moet overblijven: de afkoopgrens voor kleine pensioenen, in 2026 ongeveer € 632,63 per jaar.
Belasting na je AOW-leeftijd
Eén voordeel dat vaak vergeten wordt: vanaf je AOW-leeftijd betaal je geen AOW-premie meer. Het tarief in de eerste schijf ligt daardoor aanzienlijk lager dan daarvóór. Inkomen dat ná je AOW-leeftijd binnenkomt, wordt dus lichter belast dan hetzelfde bedrag ervóór.
Dat is precies de reden waarom een transitievergoeding of een lijfrente-uitkering doorschuiven naar na je AOW-datum fiscaal vaak gunstig uitpakt.
Wij rekenen beide scenario's door
Uitstellen of niet is een rekensom met vier variabelen: je levensverwachting, je box 3-vermogen, je belastingtarief en je bestedingspatroon. Wij zetten ze naast elkaar en laten zien wat elk scenario betekent voor je besteedbare inkomen per maand. Lees ook onze pagina over goed pensioen opbouwen. Het eerste gesprek is altijd kosteloos.
Bedragen en uitgangspunten gelden voor 2026.
Disclaimer, aan deze tekst kunnen geen rechten worden ontleend. De tekst is een momentopname, financiële regels en fiscale wetgeving wijzigen doorlopend.