Hoeveel pensioen is "genoeg" pensioen?
Iedereen wil een goed pensioen. Wat "goed" betekent verschilt echter per situatie. Het Nibud hanteert als richtlijn dat 75 procent van je laatste bruto inkomen meestal voldoende is om je levensstijl voort te zetten. In de praktijk is het vaak meer of juist minder, afhankelijk van of de hypotheek dan is afgelost, of je nog kinderen onderhoudt en wat je over hebt voor reizen of hobby's.
We beginnen bij het gewenste maandinkomen en rekenen daarvandaan terug naar het vermogen dat nodig is. Niet andersom.
De drie pijlers, en wat voor jou werkt
Nederland kent drie pensioenpijlers: AOW van de overheid, werkgeverspensioen en aanvullend opbouwen in privé. Voor veel mensen ontstaan gaten in pijler twee, je hebt minder gewerkt, je bent overgestapt van werkgever zonder doorlopende regeling, of je werkgever heeft geen pensioenregeling.
Pijler drie biedt dan mogelijkheden, maar alleen als je weet welke. We rekenen door welk gat er feitelijk is en welke vorm het slimst aansluit.
Fiscaal vriendelijk opbouwen, hoe?
In Nederland mag je belasting uitstellen door extra pensioen op te bouwen, mits er ruimte voor is, dat heet de jaarruimte. Premies voor een lijfrente of bancaire lijfrente trek je af van je box-1-inkomen, ze groeien onbelast en je betaalt pas belasting bij uitkering, vaak in een lager tarief.
Onbenutte jaarruimte uit eerdere jaren kun je via de reserveringsruimte alsnog gebruiken. Wij rekenen welke ruimte je hebt, hoeveel het netto oplevert en welk product het slimst is, niet om te verkopen, maar om te kunnen kiezen.
Wanneer je opbouw stokt
Zzp'en, een tijdje uit het arbeidsproces, deeltijd voor het gezin, een werkgever zonder pensioenregeling, voor al die situaties geldt dat je pensioenopbouw stilvalt. Niet erg op zich, maar zonder zicht hierop kun je achter raken zonder dat je het doorhebt.
In je dashboard zie je per jaar wat je opbouwt, wat het effect is van een pauzejaar of een wisseling, en wat je extra moet doen om je doel te halen.
Het flexibiliteitsprobleem
Fiscaal vriendelijk opgebouwd pensioen heeft één belangrijk nadeel, het is fiscaal vastgelegd voor pensioendoel. Je kan er niet zomaar bij voor een hypotheek-aflossing, een investering of een onverwachte uitgave. Daarom adviseren we vaak een mix, een deel fiscaal vriendelijk voor het fiscale voordeel, een deel vrij beschikbaar voor de flexibiliteit.
De juiste verdeling hangt af van je horizon, je risicotolerantie en je liquiditeitsbehoefte. Geen one-size-fits-all.
Pensioen en eerder stoppen
Veel mensen die we spreken willen niet wachten tot de AOW-leeftijd. Eerder stoppen vergt extra vermogen, je teert eerder in en je AOW komt pas later. Maar het is vaker haalbaar dan men denkt. Soms volstaat een kleine extra inleg, soms een hypotheek-aanpassing, soms een combinatie.
Hier vervlechten "goed pensioen opbouwen" en "eerder stoppen met werken" tot één plan.
Het nieuwe pensioenstelsel (Wtp)
De afgelopen jaren is het Nederlandse pensioenstelsel ingrijpend veranderd. Werkgeverspensioenregelingen worden omgezet naar premie-overeenkomsten. Dat betekent meer transparantie, maar ook meer eigen verantwoordelijkheid. Of jouw opbouw nog past bij wat je nodig hebt, is in deze transitie geen vanzelfsprekendheid.
We toetsen je nieuwe regeling en laten zien wat er voor jouw situatie verandert.
Sparen of beleggen voor pensioen?
Voor een opbouwhorizon van tien jaar of meer is sparen alleen vaak te weinig, koopkracht-rendement is op spaargeld lastig te halen na inflatie en belasting. Beleggen geeft uitzicht op meer, maar met meer risico. Geen verkoopadvies, wel een eerlijke vergelijking: wat doet sparen voor jou, wat doet beleggen, en wat past bij jouw smaak.
Wat je van ons krijgt
Geen folder, geen product, geen toptip op een verjaardag. Wel een aanspreekpunt dat je leert kennen, een dashboard dat met je meegroeit, een doorrekening op realistische uitgangspunten, en het besef dat alles wat we voorstellen ook past bij de rest van je financiële situatie. Onafhankelijk en in jouw tempo.
