Krijg grip op jouw financiële toekomst
Of je nu serieus overweegt eerder te stoppen of voorzichtig wil verkennen of het kan, het begint met overzicht. Wij brengen je pensioenopbouw, spaargeld, verwachte uitgaven en fiscale situatie samen in één doorrekening. Geen aannames, geen "natte vinger": realistische uitgangspunten en heldere scenario's.
Eerder stoppen kan leiden tot een lager pensioen door een kortere opbouwperiode. Maar er zijn vaak meer routes dan je denkt, combineren van spaargeld, vervroegd pensioen, deeltijdpensioen, slim schuiven met uitkeringen. Welke past, hangt van jouw situatie af.
Hoeveel kan je per maand uitgeven?
Heb je bij verschillende pensioenfondsen opgebouwd? Dan is het lastig om een totaalbeeld te krijgen. Elk fonds keert vanaf een andere leeftijd een ander bedrag uit. De AOW-leeftijd wijkt vaak af van je pensioenleeftijd. In sommige jaren is spaargeld nodig om een gat te overbruggen.
Wij rekenen het netto inkomen per jaar door, voor en na de AOW, met en zonder eerder ingaan van pensioen, met en zonder hoog/laag-constructies. Je ziet op één scherm wat je per maand kunt uitgeven, en welke jaren het krap worden.
Inkomen schommelt, uitgaven niet
Als je stopt met werken kunnen je jaarinkomens sterk variëren (bruto pensioen, spaargeld, AOW, lijfrente, allemaal op verschillende momenten). Maar je vaste lasten, boodschappen en zorgkosten lopen gewoon door. Wij geven inzicht in de continuïteit en bestendigheid van je inkomenswens, en laten zien welke buffer je nodig hebt.
RVU-regeling: tijdelijk vroeger stoppen met fiscaal voordeel
De versoepelde RVU-heffing biedt tot eind van deze regeling ruimte om eerder te stoppen zonder dat je werkgever een fiscale boete krijgt. Vooral relevant voor mensen met fysiek of mentaal zwaar werk vlak voor de AOW-leeftijd. We rekenen door of jij in aanmerking komt, wat het je werkgever kost (en oplevert), en hoe het in jouw totaalplaatje past.
Voldoende inkomen voor je partner bij overlijden?
Het partnerpensioen is bij veel werkgevers op risicobasis geregeld: je partner krijgt nabestaandenpensioen, maar alleen zolang je in loondienst bent. Stop je eerder, dan vervalt vaak (een deel van) die dekking. Wij brengen in kaart wat dit voor jouw situatie betekent en welke alternatieven er zijn, bijvoorbeeld een tijdelijke nabestaande voorziening tot AOW-leeftijd.
Wat als je gescheiden bent?
Bij een scheiding zijn vaak afspraken gemaakt over verevening of conversie van pensioen. Die afspraken uit het verleden bepalen mede wat je nu kunt opnemen. We achterhalen de actuele stand bij alle betrokken fondsen en verwerken ze in je scenario's, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Belasting: vóór en na de AOW
Vóór de AOW-leeftijd betaal je meer belasting over je bruto pensioen dan erna. Dat heeft gevolgen voor je netto hypotheeklasten, heffingskortingen en de eventuele opbouw van box-3-vermogen. We laten in heldere tabellen zien wat dit verschil voor jou betekent, en waar fiscale ruimte zit.
Toeslagen, komen of vervallen ze?
Als je minder gaat werken of stopt, daalt je toetsingsinkomen. Mogelijk kom je dan in aanmerking voor zorgtoeslag of huurtoeslag. Of juist andersom: ontvang je nu wel iets en val je straks net buiten de grens. We rekenen het door zodat je weet wat je per jaar daadwerkelijk overhoudt.
Hoe stabiel is je toekomstige netto inkomen?
Veel pensioenfondsen indexeren niet (volledig) met inflatie. Dat betekent dat je elk jaar feitelijk minder kunt kopen voor hetzelfde bruto bedrag. In onze scenario's rekenen we met realistische inflatie zodat je weet of je plan ook over 10, 20 of 30 jaar nog houdt.
Veelgemaakte fouten bij eerder stoppen met werken
Wie eerder wil stoppen, maakt vaak dezelfde fouten. De belangrijkste:
- Alleen naar het pensioen kijken en niet naar het totale vermogen
- Geen rekening houden met inflatie
- De financiële gevolgen voor de partner onderschatten
- Belastingeffecten over het hoofd zien
- Te optimistisch rekenen met verwachte rendementen
- Geen ruimte inplannen voor toekomstige zorgkosten
Een onafhankelijk financieel plan haalt deze risico's vooraf naar boven, zodat je ze kunt voorkomen.
Wat wij voor jou doen
RFPA werkt onafhankelijk: geen banden met banken of verzekeraars, geen provisies, geen producten. Onze inkomsten komen uit advies, niet uit wat we je aanraden. Eén vaste adviseur, een integraal beeld, en een persoonlijk financieel dashboard waarin alle variabelen samenkomen.
